総量規制とは?総量規制対象外で即日融資に対応しているカードローン、審査の甘いカードローンはある?

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その他銀行キャッシングも総量規制の対象外です。総量規制とは、過去債務者が借り過ぎによる生活破綻を起こす人が現れたことによって生まれた法律です。個人の持つ返済能力を超えないようにキャッシングを行うための法律で、年収の3分の1以上の借入を規制するのがこの総量規制です。

消費者金融のカードローンのように、無担保で保証人も必要なく借入れることができるキャッシングは総量規制の対象です。反対に住宅ローンやマイカーローンなどその他目的別ローンは担保を提出することもあり総量規制の対象外。カードローンでも銀行カードローンは無担保無保証人で利用可能にして、総量規制の対象外での借入が可能です。
大きな財布を持つ女性

キャッシング総額が年収の3分の1を超えてはならない

総量規制の対象であるキャッシング総額が3分の1を超えてはなりません。消費者金融一社からの借入が年収の3分の1を超えてはならないのではなく、キャッシング総額です。

複数のキャッシングを利用していたとしたら、その借入総額合計が年収の3分の1以下である必要があります。収入の定義は月々の定期的な収入であること。

パチンコや競馬など不定期な収入は収入とみなされません。学生が利用可能な消費者金融のカードローンや学生ローンの場合は、親からの仕送りも収入と見なされません。申し込んだ時点で他社からの借入が年収の3分の1を超えていたなら審査に落ちてしまいます。

総量規制の対象となるのは「貸金業者からの借り入れ」

総量規制とは「貸金業法の一つ」ですから、総量規制が適用される借り入れは、「貸金業法の対象」のキャッシングです。

借入先が「貸金業者」かどうか?総量規制の対象と対象外のキャッシングを見分ける時には、そこが争点となります。

信用情報で借入状況は筒抜け!嘘の情報で申し込んでも審査に落ちる

カードローン申込時に「現在の借入件数」と「現在の借入金額」を入力することになります。

…ということは、ここで「借入金額を少なく伝えれば、総量規制による審査落ちは避けられるのでは?」なんて思う人もいるかもしれません。

ですがそうでもないのです。なぜなら、カードローン審査において見られる「信用情報」を見ることで、申し込んだ人の借入状況はすべて筒抜けになるからです。

じゃあなんで「現在の借入状況」を入力するのか?それは、申し込んだ人が自分の借入状況を把握できているのか?その人の金融リテラシーを調べるためです。

信用情報機関同士で信用情報が共有されている

信用情報はそれぞれ種類ごとに記録される信用情報機関が違います。

消費者金融の記録はJICC、クレジットカードの記録はCIC、銀行カードローンの記録はKSC…といった具合です。

しかし当然、それぞれの業者は審査時「この人の他信用情報機関の記録も見たい」と思うはず。そして実際、「CRIN」という独自のシステムにより、信用情報機関同士で信用情報が共有されます。

つまり審査時に、申し込んだ人の借入状況はすべて筒抜けだということです。クレジットカードのキャッシングだろうと、消費者金融のカードローンだろうと…。

総量規制の対象外のキャッシング

総量規制には、「例外」と「除外」として扱われるキャッシングがあります。代表的なものをみていきましょう。

  • 顧客に一方的有利となる借換え
  • 緊急の医療費の貸付け
  • 社会通念上緊急に必要と認められる費用を支払うための資金の貸付け
  • 配偶者と併せた年収の3分の1以下の貸付け
  • 個人事業者に対する貸付け
  • 預金取扱金融機関からの貸付けを受けるまでの「つなぎ資金」に係る貸付け

具体的に見ていきましょう。

銀行キャッシング

一番わかり易いのは銀行からの借入です。銀行は貸金業者ではないため、総量規制の対象外です。

たとえ無担保無保証人で利用可能なカードローンだったとしても、年収に制限されない借入が可能です。銀行カードローンは1,000万円まで限度額を設定可能なものもあります。

※2018年2月加筆 銀行カードローンは現在自主的に総量規制を取り入れている

以前は、銀行カードローンは「総量規制対象外」だと、多重債務者もこぞって利用していました。

しかし現在は、以前のように銀行カードローンから好き勝手お金を借り入れることができなくなっています。

2017年4月より、銀行カードローンは「自主的に」総量規制を取り入れて、多重債務者への審査をとても厳しく設定しているのです。

銀行カードローン利用者の多くが自己破産を起こした

銀行カードローンが自主的ではあるものの、総量規制が取り入れられたのには理由があります。

2010年に本格始動した総量規制。それにより消費者金融を利用できなくなったキャッシング利用者が、銀行カードローンの利用に流れたからです。消費者金融カードローンで多額の借り入れを行っていたような人が、銀行カードローンの返済を順調に行えるはずもなく、多くの利用者が自己破産に追い詰められた結果となったのです。

本当に「銀行カードローンは総量規制対象外の対象外か?」電話で聞いてみた

なんだか、総量規制に関する情報が、ネット上やその他で錯綜している印象です。

まだまだネット上のページを読んでも、
銀行カードローンは総量規制対象外です!年収に関係なく借入可能!
と書かれていることがあれば、上で私が書いたような、
銀行カードローンの審査が厳しくなり、総量規制を自主的に取り入れている!
という記載を行っているサイトも多いです。

いったいどれが真実の情報なのか?実際に電話して確かめてみることにしました。

三井住友銀行に総量規制について聞いてみた

まずは、このサイトでも一押ししている三井住友銀行カードローンの親元、「三井住友銀行」に電話して聞いてみました。

私「質問がありまして、三井住友銀行カードローンは、審査において総量規制を取り入れていますか?」

コールセンター「総量規制ですか…? いえ、三井住友銀行カードローンは、総量規制を取り入れていません」

私「ということは、別のカードローンの借り入れがあっても、その借入額に関わりなく審査に通るということですか?」

コールセンター「はい、総合的に審査致しまして、その審査で借入可能となれば、問題なくお借入いただけます」

私「ほお、借入額で審査に落ちないと…」

意外でした。勝手に三井住友銀行カードローンの審査は厳し目だと思っていたので、ここまで「問題ない」と言われるとは思ってませんでした。

利用者に一方的に有利な借り入れ

借り入れたキャッシング利用者にとって、そのキャッシング利用が一方的に有利になるキャッシングも「総量規制対象外」です。総量規制はそもそもキャッシング利用者の生活を守るために生まれたことを思えば、これも納得です。

消費者金融のおまとめローンでお金を借入れる際にも総量規制の対象外となります。しかし条件もあります。

  • 返済総額がおまとめ、借り換えより少なくなること
  • 適用金利がおまとめ、借り換え前より低くなること

これらの条件を満たした場合に限り、総量規制の対象外で利用可能です。顧客が一方的に有利になる借入には総量規制が適用されないのです。

借り入れに担保が必要なキャッシング

お金を借入れる際担保を提出するキャッシングは総量規制の対象外となります。

返済できなくなった時に担保を没収されてしまいますが、生活が破綻することがないからです。

医療費の借り入れも例外として総量規制対象外

医療費の借り入れ、特に緊急性のある医療費の借り入れも総量規制対象外となります。

通常の医療費でも、高額医療費は総量規制対象外です。総量規制の目的が、そもそも利用者の生活を守ることであることを思えば、医療費の借り入れが総量規制対象外であることは当然ですよね。

クレジットカードのショッピング枠も総量規制対象外

クレジットカードを使って買い物すると、その利用額支払いは翌月や翌々月になるという、まるでキャッシングの返済かのような特徴を持っていますが、クレジットカードは総量規制対象外です。

しかし総量規制対象外なのはあくまでクレジットカードの「ショッピング枠」のみです。クレジットカードには、キャッシング機能がついており、そのキャッシング機能のほうは総量規制の制限を受けてしまいます。

総量規制でキャッシングが利用不可になっており、現在金欠で苦しんでいる方は、「クレジットカードのショッピング」を上手に活用してその場を乗り切ってください。

ビジネスローンも総量規制対象外

総量規制対象外には、

個人事業主に対する貸付

も含まれます。つまり、貸金業者が運営している「ビジネスローン」も総量規制の対象外なのです。

しかしあくまで、ビジネスローンで借り入れるのは「事業資金」。個人事業主であっても、「生活費」を借り入れるのは総量規制の対象です。

個人事業主なら、まったく気にすることなく「ビジネスローン」で借り入れを行ってください。

ビジネクスト

金利 8.0%~15.0%(利用限度額100万円以上)
13.0%~18.0%(利用限度額100万円未満)
限度額 最高1,000万円
担保・保証人 原則不要

ビジネクストの「事業主ローン」や「介護事業者向けローン」など一部ローンは、総量規制の対象となりません。

事業資金の借り入れを検討している方はぜひ、ビジネクストのローンで借り入れを検討してください。

ビジネクストの詳細

運転免許ローン(教習所ローン)も総量規制対象外

合宿免許をとるためのローン、「運転免許ローン」ですが、運転免許ローンもまた「総量規制対象外」です。

なぜなら、運転免許ローンを運営する銀行や、教習所は、貸金業者ではないので総量規制が適用されないのです。

これから運転免許をとりたくて、運転免許ローンを利用しようと思っている方。他社借り入れに関係なく、審査に通れば運転免許ローンで借り入れが可能です。心配しないでください。

実際にいくつか、運転免許ローンの種類をご説明します。

住信SBIネット銀行のMr.自動車ローン

住信SBIネット銀行などが、運転免許が欲しい学生に向けて低金利の運転免許ローンを展開しています。

銀行のローンというだけあり、他の運転免許ローンとくらべて審査は厳しいです。

大学生協の運転免許ローン

大学生協で利用できる運転免許ローンもおすすめです。

大学生しか利用できない、金利が低め、教習所が指定されていることも多い…など、デメリットもあるもののやはりお得。

利用できる環境ならぜひ、大学生協の運転免許ローンを利用してみてください。

エポスカード「運転免許クレジット」

エポスカードなどの信販会社も「運転免許ローン」を展開しています。

信販会社のローンではありますが、エポスカードなどはクレジットカードの「ショッピング枠」を利用して貸し付けるので、総量規制対象外です。

「総量規制対象外」で「無審査」のキャッシングはヤミ金

ここで気をつけておきたいのが、「総量規制対象外」で、かつ審査がない業者です。

その業者は100%間違いなくヤミ金です。貸金業を営む上で、貸金業法の制限を受けずに経営を行うことは不可能だからです。ヤミ金からお金を借りるほど追い詰められているなら、少しでも早く債務整理を行ってください。

この際自己破産でもかまいません。一刻もはやく、生活の見直しを行うべきです。

消費者金融のおまとめローンは「総量規制対象外」で借りられる

返済で悩む人の共済措置とも言える、キャッシングの一本化を行うためのキャッシング「おまとめローン」ですが、おまとめローンも総量規制対象外です。

おまとめローンは、「利用者に一方的に有利な借り入れ」に当たるので、借入額に年収で制限がつきません。

借入目的自由の銀行カードローンを、おまとめローンとして利用することも可能です。しかし銀行カードローンは消費者金融のおまとめローンとくらべて審査が厳しくなってしまいます…。

他社借入があると、キャッシングの審査でかなりの痛手です。キャッシングの一本化を行うおまとめローンを探しているならやはり、「消費者金融のおまとめローン」を利用することをおすすめします。

おまとめローンに関する詳しい情報を知りたい方はぜひ、「おまとめローン審査に通るコツとおすすめのおまとめローン」も読んでみてください。

プロミス「貸金業法に基づくおまとめローン」

プロミス
※リンク先はフリーキャッシングの申込ページです

金利 6.3~17.8%
限度額 300万円
融資 最短即日

プロミスのおまとめローン専用商品が、総量規制対象外の例外の良い例です。

通常のカードローン以上に金利設定がシビアで、限度額も最高300万円までと低めですが、複数のキャッシングを一本にまとめることができれば返済完結がかなり近づきます。

プロミスの審査に落ちてしまうと、このプロミスのおまとめローンへ申し込むことを勧められることがあります。即日融資にも対応しているので、申し込んだ当日キャッシングの一本化が可能です。

アイフル「おまとめMAX」

金利 3.0~17.5%
限度額 800万円
融資 2営業日程度

アイフルのおまとめMAXは、すでにアイフルのキャッシングを利用している方向けのおまとめローン。

消費者金融のキャッシングにして、上限金利15.0%というのはやはり、おまとめローンならではの性質でしょう。アイフルのおまとめMAX自体は「追加融資を受けられない」設定ですが、アイフルのおまとめMAX審査と同時に、アイフルのフリーキャッシング審査も受けることになります。これにより、おまとめMAXで返済用のキャッシング借り入れを行うのと同時に、新しくキャッシングを利用して借り入れが可能なのです。

銀行カードローンをおまとめローンとして利用するよりも審査も柔軟です。「とにかくキャッシングの一本化」と考えている方にもおすすめです。

中央リテール

金利 10.95~13.0%
限度額 500万円
審査 約2週間

数ある消費者金融のおまとめローンで、一番審査が甘いのはこの「中央リテールのおまとめローン」です。

渋谷の道玄坂に本社を構える街金である中央リテールは、基本的に他社の審査に落ちている人をターゲットにしてお金を貸し付けるのです。

4社以上の借り入れでもまとめられたなど、利用者からの高い評価を得ているなど、審査が甘いことの裏付けたる情報には事欠きません。

どうして消費者金融のおまとめローンは利用者に優しいのか

消費者金融のカードローンや、その他消費者金融のキャッシング、今回紹介した「おまとめローン」も、銀行カードローンの審査などと比べると利用者に優しいのか。
どうして、消費者金融は利用者が返済不能となる「貸し倒れ」リスクを理解しつつ、利用者を審査に通すのか。

特におまとめローンは他社の利益を奪えるキャッシング

おまとめローンは、他社のキャッシングを自社のキャッシングで一本化するためのキャッシング。

つまり、他社に支払われる「利息」を、自社の利益とすることができるのです。他社の利益を奪いつつ、自社のおまとめローン利益を上げることができるのは「一石二鳥」で大きなメリット。

もちろん借入額が増えて、おまとめローン利用者は返済不能となるリスクが増します。しかしそれでも、消費者金融は「ハイリスク・ハイリターン」なおまとめローンの運用を辞めないのです。

これが、総量規制対象外の消費者金融おまとめローンが利用者に優しいと言われる所以です。

総量規制対象外地方銀行カードローンの審査が狙い目

総量規制対象外のカードローンをお探しの方におすすめしたいのが、「地方銀行カードローン」です。

様々なしがらみのある「メガバンクのカードローン」と違い、地方銀行カードローンは利用可能地域に制限をつけるなどすることで、柔軟な審査基準を設定しているのです。

実際私も審査を受けたのでわかるのですが、メガバンクのカードローンは多重債務者に対する審査が厳しくなっています。

それでは、おすすめの地方銀行カードローンをいくつか紹介します。

横浜銀行カードローン

横浜銀行カードローン

金利 1.9~14.6%
限度額 1000万円
融資 最短即日

横浜銀行カードローンは、総量規制対象外なので、専業主婦でも利用可能です。横浜銀行に口座を持っているとさらに借り入れがスムーズとなり、最短で即日融資も可能です。

横浜銀行カードローンの詳しい審査基準は、「横浜銀行カードローンの審査基準、審査時間」の中で詳しく書いています。

千葉銀行カードローン

千葉銀行カードローン

金利 1.7~14.8%
限度額 800万円
融資 最短即日

千葉銀行カードローンも、総量規制に縛られない借り入れに対応しています。

金利設定は1.7~14.8%という低さ。限度額も800万円まで設定可能という余裕を持った設定。横浜銀行カードローンと同じく、利用可能地域に制限があり、千葉銀行支店のある地域にお住まいかお勤めの方しか利用できないという注意点もあります。

横浜銀行カードローンといい、地方銀行カードローンは実は優秀で「狙い目」なのです。条件さえあえばぜひ利用を検討してください。

トマト銀行カードローン

トマト銀行カードローン

金利 3.0~14.5%
限度額 1000万円
融資 最短5日程度

トマト銀行は、岡山県の地方銀行です。

しかし、トマト銀行カードローンはネットからの申し込みで、全国への融資に対応しています。金利も低く、限度額も最大1000万円とかなりまとまった融資にも対応しています。

デメリットとしては申し込みから融資までに、長くて10日程度かかってしまうことでしょうか…。

とはいえ、総量規制対象外で借りやすい銀行カードローンであることには変わりありません。早めに申し込んでおいて、便利に利用してください。

スルガ銀行カードローン

スルガ銀行カードローン

金利 3.9~14.9%
限度額 800万円
融資 最短即日

スルガ銀行カードローンは、静岡県の地方銀行「スルガ銀行」のカードローンです。

静岡県のカードローンですが借り入れは全国に対応。金利も低く何より「最短即日融資」に対応した優秀な地方銀行カードローンです。

その優秀さを裏付ける最大のポイントは、「VISAデビット機能」をつけることができることでしょうか。だからかわかりませんが、カードデザインも若干かわいいです(笑)

多重債務でお金が借りられない時の対処法

「総量規制対象外」のキャッシングを探しているということは、あなたは他社借入が多すぎることを悩んでいるということ。

「お金が必要だけど、お金を手に入れる手段が無い…」そんなあなたに、ピッタリの対処法をご紹介します。

クレジットカードを作って「クレジットカード現金化」で凌ぐ

クレジットカードを上手に活用すれば、総量規制の抜け穴を突くことが可能です。

とはいえ、クレジットカードを作り、そのカードのキャッシング機能は総量規制の対象となります。上では「クレジットカードのショッピング機能を上手に使って切り抜けろ」と言いましたが、現金を手に入れるためにはもう一段回踏み込む必要があります。

それが、クレジットカード現金化です。クレジットカードのショッピング機能で、現金化業者の指定された品物を買い、その品物を同じ業者が買い取る…。という手法が多いです。これなら、少なくともその場は一円も使わず、現金を手にすることができます。

かなりグレーな裏技ですが、覚えておいて損はないです。

時間と労力があれば「日払いバイト」で稼ぐ

ある程度時間と労力に余裕がある人に限られてしまいますが、給与がその日のうちに支払われる「日払いアルバイト」で働くという方法もあります。これなら、その日のうちに、安全にお金を手に入れる事ができます。

日払いアルバイトの種類は多いです。自分にあった働き方を選んでください。→東京都・日払いのアルバイト・バイト・パート求人情報一覧(外部サイト)

仮想通貨で儲けを狙う

ビットコイン
今「バブル」と揶揄されるほど取引が盛んな、「仮想通貨取引」に手を出すのも一つの手です。

仮想通貨取引は「投機」の類なので、どこかギャンブルの雰囲気すら漂いますが、成功すれば「億り人」と呼ばれるほどの成功を手にすることができます。

即日融資に対応した「総量規制対象外のカードローン」で借入

上でも述べた通り、現在収入の3分の1借り入れている人手も、「総量規制対象外のカードローン」を利用可能です。あくまで、審査に通りさえすれば、ですが。

しかし、お金に困っているあなたは、「即日融資」に対応したカードローンを選ぶ必要があります。早くお金を手に入れないと、支払いのタイミングなどを逃しかねないからです。

目星をつけた、その総量規制対象外の銀行カードローン、即日融資に対応しているか、もう一度確認してください。

返済で苦しいなら債務整理の検討を

今あなたが「総量規制対象外」のキャッシングを探しているということは、利用しているキャッシングの返済で悩んでいるからではないでしょうか。

そんな、返済で首も回らない状態で、キャッシング利用を繰り返してもダメです。まずは、キャッシングの借入をゼロの状態に戻す必要があります。

そのためには、弁護士と強力して進める「債務整理」を行ってください。免責される「自己破産」とまで行かずとも、債務整理を駆使すれば、返済額を直接減らすための手続きを行うことができるはずです。

ソフトヤミ金から借り入れる

近年対応が丁寧で、サービスが豊富な「ソフトヤミ金」が登場しています。

ソフトヤミ金も、「ソフト」と謳っているもののやっていることは、違法な高利貸しです。総量規制で審査に通らないことで苦しんでいるとしても、「ソフトヤミ金」からお金を借り入れるのは違法です。絶対にやめてください。

ソフトヤミ金には、例えば「アバロン」などがその例です。

アバロンの公式サイトには、TOPに堂々と「総量規制」に当てはまっても融資させていただきますという記述があります。

アバロン

まとめ

総量規制とは、年収の3分の1しかお金を借り入れることができないという制限。

この制限を受けない借り入れを行うためには、「総量規制対象外」のキャッシングを利用するしかありません。しかし、銀行カードローンも今では自主的に総量規制を導入するほど。

総量規制対象外のキャッシングが身近だった時代はもう昔の話となりました。